چطور قسط واقعی وام را حساب کنیم؟ فرمول ساده و مثال واقعی

محاسبه قسط وام به زبان ساده

بانک‌ها قسط وام را با روش سود مرکب و اقساط مساوی حساب می‌کنند. یعنی هر ماه روی مبلغ باقی‌مانده وام، سود محاسبه می‌شود. پس محاسبه قسط فقط تقسیم وام بر تعداد ماه‌ها نیست.

مثال ۱: وام ۵۰ میلیون تومان

فرض کنیم:

• مبلغ وام: ۵۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان
• سود سالانه: ۱۸٪ (یعنی ۱.۵٪ ماهانه)
• مدت بازپرداخت: ۳۶ ماه

🟢 اما این عددها دقیقاً چطور به‌وجود آمده؟

1. بانک نمی‌آید ۵۰ میلیون را تقسیم بر ۳۶ کند.

2. هر ماه، سود را روی مبلغ باقی‌مانده وام حساب می‌کند.

3. برای اینکه قسط‌ها مساوی شوند، بانک مبلغ و سود را با فرمول به شکل قسط ثابت درمی‌آورد.

4. یعنی در ماه‌های اول، بخش زیادی از قسط شما سود است و بخش کمی بازپرداخت اصل پول.

5. کم‌کم که اصل پول کمتر می‌شود، سهم سود در قسط هم کمتر می‌شود.

بنابراین قسط ۱,۸۰۰,۰۰۰ تومانی فقط شامل بازپرداخت نیست؛ ترکیبی از سود + اصل وام است.

ماه اول:

• اصل پول باقی‌مانده: ۵۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان

• سود ماهانه = ۵۰,۰۰۰,۰۰۰ × ۱.۵٪ = ۷۵۰,۰۰۰ تومان

• مبلغ قسط ماهانه ثابت = ۱,۸۰۰,۰۰۰ تومان

• سهم اصل وام = ۱,۸۰۰,۰۰۰ − ۷۵۰,۰۰۰ = ۱,۰۵۰,۰۰۰ تومان

💡 توضیح: در ماه اول، بخش زیادی از قسط (۷۵۰,۰۰۰ تومان) سود بانک است و فقط ۱,۰۵۰,۰۰۰ تومان اصل وام کم می‌شود.

ماه دوم:

• اصل پول باقی‌مانده: ۵۰,۰۰۰,۰۰۰ − ۱,۰۵۰,۰۰۰ = ۴۸,۹۵۰,۰۰۰ تومان

• سود ماهانه = ۴۸,۹۵۰,۰۰۰ × ۱.۵٪ ≈ ۷۳,۴۰۰۰ تومان

• سهم اصل وام = ۱,۸۰۰,۰۰۰ − ۷۳۴,۰۰۰ ≈ ۱,۰۶۶,۰۰۰ تومان

💡 توضیح: هر ماه که اصل پول کمتر می‌شود، سود ماهانه هم کمتر می‌شود و سهم اصل وام در قسط بیشتر می‌شود.

ماه آخر (۳۶):

• اصل پول باقی‌مانده ≈ ۱,۷۵۰,۰۰۰ تومان

• سود ماهانه ≈ ۲۶,۰۰۰ تومان

• سهم اصل وام = ۱,۸۰۰,۰۰۰ − ۲۶,۰۰۰ ≈ ۱,۷۷۴,۰۰۰ تومان

💡 توضیح: در ماه‌های آخر، تقریباً همه قسط برای بازپرداخت اصل وام است و سهم سود بسیار کم می‌شود.

✅ جمع‌بندی:

• قسط ماهانه همیشه ثابت است (۱,۸۰۰,۰۰۰ تومان)

• اما ترکیب سود و اصل وام در هر ماه تغییر می‌کند

• ماه‌های اول: بیشتر قسط = سود

• ماه‌های آخر: بیشتر قسط = اصل وام

چرا سود اینقدر زیاد می‌شود؟
چون بانک هر ماه روی مبلغ باقی‌مانده وام سود می‌گیرد. در ماه‌های اول، بیشتر قسط شما سود است و بخش کمی از اصل وام کم می‌شود. هرچه به ماه‌های آخر نزدیک‌تر می‌شویم، سهم سود کمتر و سهم بازپرداخت اصل بیشتر می‌شود.

مثال ۲: وام ۱۰۰ میلیون تومان

• مبلغ وام: ۱۰۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان
• سود: ۱۸٪
• مدت بازپرداخت: ۳۶ ماه

چرا سود واقعی بیشتر از سود اعلامی بانک است؟

• بانک روی باقیمانده وام سود می‌گیرد، نه فقط روی مبلغ اولیه.
• هرچه مدت بازپرداخت بیشتر شود، قسط کمتر است اما سود نهایی بیشتر می‌شود.
• بسیاری از افراد فقط قسط را می‌بینند، اما کل سود و هزینه نهایی وام را حساب نمی‌کنند.

نکات مهم قبل از گرفتن وام

• فقط به قسط نگاه نکنید؛ کل مبلغ پرداختی را حساب کنید.
• اگر توان مالی دارید، مدت بازپرداخت وام را کوتاه‌تر انتخاب کنید تا سود کمتری بدهید.
• حتماً مقدار قسط، تعداد اقساط، سود، جریمه دیرکرد و بیمه را از بانک بپرسید و یادداشت کنید.
• سود ۱۸٪ یعنی سود به‌صورت اقساطی و مرکب حساب می‌شود، نه اینکه فقط ۱۸٪ به وام اضافه شود.

جمع‌بندی

اگر قبل از گرفتن وام بدانید دقیقاً چقدر قسط می‌دهید و در نهایت چه مقدار سود پرداخت می‌کنید، می‌توانید تصمیم مالی هوشمندانه‌تری بگیرید.

اگر این مقاله برایتان مفید بود، لطفاً برای دوستان خود ارسال کنید.